Фарқи байни HSA, FSA ва HRA чист?

Ширкат аз SingleCare пурсед

Суғурта ҳама чизро дар бар намегирад. Дар ин ҷо нақшаҳои пасандозии HSA, FSA ва HRA дохил мешаванд - онҳо роҳи ҷудо кардани пул барои хароҷоти тандурустӣ мебошанд, ки шумо медонед, ки зери чатри ​​манфиати шумо нахоҳанд буд.

Агар шумо мустақилона кор кунед, ё суғуртаи худро харед, шумо танҳо барои HSA ҳуқуқ доред. Агар шумо тавассути корфармо суғурта кунед, шумо инчунин метавонед ба яке ё ҳамаи ин намудҳои суратҳисоб дастрасӣ дошта бошед. Ва шумо эҳтимол фикр мекунед, ки чӣ гуна (ва чаро) шумо бояд яке аз дигаре интихоб кунед.

Дар шӯрбои алифбои кӯтоҳшудаи нақшаи пасандозҳои музди меҳнат, гум кардани роҳ осон аст. Ҳар як ихтисор чӣ маъно дорад дар ҳақиқат дар назар доред? Онҳо аз чӣ фарқ доранд? Худи чӣ? Агар шумо қоидаҳоро омехта кунед, он метавонад ба шумо пул харҷ кунад. Барои фарқ кардани онҳо аз ин дастур истифода баред.

HSA чӣ маъно дорад?

Ҳисоби пасандоз барои саломатӣ (HSA) роҳи махсуси ҷудо кардани пул барои пӯшонидани хароҷоти тиббии шумо пеш аз қонеъ гардидани суғуртаи худ мебошад. Он барои ҳама дастрас аст, ки нақшаи баланди саломатӣ (HDHP) дорад.

Он чӣ ба сифати тағирёбии баланди хароҷотӣ ҳар сол мувофиқат мекунад. Дар 2019 , он барои як нафар 1,350 доллар ва аз он болотар аст ва барои оила 2,700 доллар ё аз он боло. Дар соли 2020, ин маблағҳо ба $ 1400 ва $ 2800 хоҳад рафт. Муҳим он аст, ки бидонед, ки чӣ гуна хароҷотро аз ҷайби худ пеш аз баровардани маблағ дар дохили HDHP пардохт кардан лозим аст, мегӯяд Тим Черч, Pharm.D., Директори мундариҷа дар Дорусоз молиявии шумо . Гарчанде ки мукофоти пулӣ одатан камтар хоҳад буд, агар касе наметавонад ҳазорҳо долларро барои нигоҳубини ғайричашмдошт пӯшонад, ин метавонад ба қарзи тиббӣ оварда расонад ё бисёриҳоро дар навбати аввал аз муроҷиат ба нигоҳубин боздорад

Ҳадафи HSA иборат аз он аст, ки пардохти хароҷоти тиббӣ осонтар шавад (масалан, ташрифҳои ғайричашмдошт ба духтур ё нигоҳубини ҳолати музмин) қабл аз қонеъ гардидани маблағи суғуртаи шумо ва суғуртаи шумо, хароҷотро пӯшонад. Ҳисоб аз ҳар музди меҳнат каме маблағгузорӣ карда мешавад; корфармоён метавонанд маблағҳоро ҳамчун як қисми нақшаи имтиёзҳо барои саломатӣ низ илова кунанд. Ман фикр мекунам, ки касе бо ташхиси як ё якчанд шароити музмин эҳтимолан соҳаи тандурустиро истифода мебарад ва аз ин рӯ имкониятҳои бештар доранд, ки HSA-и худро барои ташриф, нусхабардории нусхабардорӣ ва / ё лавозимоти ёрирасон, ки метавонанд аз ҷониби суғуртаи онҳо фаро гирифта нашаванд, истифода баранд. Ҷеффри Братберг, Pharm.D ., профессори клиникӣ дар Коллеҷи дорусозии Донишгоҳи Роуд Айленд.

Имтиёзҳо инҳоянд:

• Ҳар пуле, ки шумо сарфа мекунед, пеш аз андоз аст. Яъне, он даромади умумии шумо ва ҳаҷми андози пардохтшударо кам мекунад.
• Фоизҳо дар ҳисоби шумо бе андоз аст.
• Шумо ҳисоб доред. Ҳамин тавр, агар шумо корфармоёнро иваз кунед, шумо пулатонро нигоҳ медоред ва мӯҳлати маблағгузорӣ дар охири сол нест. Агар шумо тамоми пулҳои сарфкардаатонро сарф накунед, тавозун чарх мезанад. Шумо метавонед аз ҳисоби хароҷоти тахассусӣ дар суратҳисоб бозпас гиред, аммо шумо то синни аз 65-солагӣ ҷаримаи андоз месупоред.

Ғайр аз он, барои онҳое, ки гардиши хуби пулӣ доранд ё дигар пасандозҳо барои пӯшонидани хароҷоти тиббӣ дар нақшаи баланди саломатӣ (HDHP), як шахс метавонад HSA-ро ҳамчун ҳисоби нафақаи имтиёзноки андоз бо пули сармоягузорӣ баррасӣ кунад, мегӯяд Доктор Черч. Бо имтиёзҳои андози сегонаи он, саҳмгузорӣ то ҳадди ниҳоӣ даромади умумии тасҳеҳкардашударо (AGI) паст мекунад, бидуни андоз меафзояд ва тақсимотро барои хароҷоти тиббии тахассусӣ ва новобаста аз истифодаи онҳо пас аз 65-солагӣ бе андоз месупоранд.

Шумо корти дебетӣ ё чекҳоро мегиред, ки дар тавозуни HSA барои хароҷоти мувофиқ ба даст меоянд, ба монанди дастгоҳҳои шунавоӣ ё ҳаққи лаборатория барои гирифтани хун. Ман тавсия медиҳам, ки одамон онҳоро барои пардохти пулҳои дорусозии доруворӣ, доруҳои OTC, муҳофизати офтобӣ, боздид аз copays ва ҳатто хадамоти клиникии дорусоз истифода баранд, мегӯяд доктор Братберг. Барои сарфаи бештари пул, корти SingleCare-и худро дар назди дорухона истифода баред, то нархи беҳтаринро ба даст оред.

Шумо метавонед барои як шахс то 3500 доллар ё барои як оила дар соли 2019 $ 7000 саҳм гузоред. Дар соли 2020 ҳадди аксар мутаносибан ба $ 3.550 ва $ 7100 мерасад.

FSA чӣ маъно дорад?

Ҳисоби амонатии чандир (FSA) - баъзан созишномаи фасеҳи хароҷот номида мешавад - ин роҳи ҷудо кардани доллари пеш аз андоз барои хароҷоти тандурустӣ мебошад, агар шумо тавассути корфармо суғурта кунед. Корфармоён метавонад ба FSA-и худ саҳм гиред, аммо ин талаб карда намешавад.

Шумо метавонед захира кунед то 2650 доллар як сол барои як корфармо. Ҳама гуна саҳмҳо ба FSA-и шумо даромади умумии шуморо кам мекунад ва ҳаҷми андози пардохтшударо кам мекунад. Ду роҳи сарф кардани пул дар FSA-и шумо мавҷуд аст: истифодаи корти дебетӣ барои пардохт ҳангоми хароҷот ё пешниҳоди квитансияҳо (ва дигар ҳуҷҷатҳои тасдиқкунанда) барои ҷуброн.

Пуле, ки дар FSA сарфа карда шудааст, метавонад хароҷоти гуногуни тиббӣ ва ашёро пардохт кунад ва баъзе корфармоён барои нигоҳ доштани хароҷоти нигоҳубини кӯдакон Агентҳои нигоҳубини вобаста пешниҳод мекунанд. Танҳо эҳтиёт шавед, зеро FSA маҳдудиятҳои муайян доранд:

• Шумо бояд эълом кунед, ки дар ҳар як давраи пардохт чӣ қадар саҳм гузошта мешавад ва аксар вақт онро то давраи бақайдгирии кушода тағир дода наметавонад.
• Корфармои шумо ҳисоб дорад. Ин маънои онро дорад, ки агар шумо корфарморо иваз кунед, шумо пулро гум мекунед.
• Аксарияти FSA аз шумо талаб мекунанд, ки то охири сол ягон пул сарф кунед. Агар шумо тавозунро сарф накунед, FSAs маблағҳои истифоданашударо ғел намекунанд. Шумо пулро гум мекунед.

Агар шумо як вазъи саломатии музмин дошта бошед, ки шумо медонед, ки дар давоми сол маблағи муайяне харҷ хоҳад кард, ин метавонад як роҳи хуби коҳиш додани ҳисобҳои андоз бошад. Ё дар ҳолатҳои муайян, агар шумо ҳадди аксар саҳмро барои HSA задед, шумо метавонед низ FSA дошта бошед. Аммо, агар шумо ҷавон ва солим бошед, бо тамоюли фаромӯш кардани соҳаи тандурустӣ, FSA метавонад интихоби дуруст набошад.

HSA ва FSA

HSAs ва FSAs бисёр умумият доранд. Шумо пули пешакӣ мегузоред, ки даромади умумии шуморо барои мақсадҳои андоз кам мекунад - пас онро барои пардохти хароҷоти тиббӣ нақшаи суғуртаи шумо пӯшонида наметавонед. Фарқи байни HSA ва FSA дар чист? Инҳоянд чандин муҳим.

HSAs

• HSAs танҳо барои шахсоне мебошанд, ки нақшаҳои тандурустии баланд доранд.
• Маҳдудияти саҳмгузорӣ барои як нафар 3500 доллар, барои як оила 7000 доллар аст.
• Шумо метавонед тағир диҳед, ки чӣ қадар саҳми худро дар давоми сол мегузоред.
• Маблағҳои HSA сол ба сол меғелонанд.
• HSA барои коргарони мустақил ва доимӣ дастрасанд.
• Ин шахс дорои ҳисоби HSA мебошад.
• Ҳисоб фоизҳо ба даст меорад ва он бидуни андоз аст.
• Ҳатто агар шумо ҷойҳои кориро иваз кунед, ҳисоб аз они шумост.

FSAs

• FSA тавассути корфармоён, бидуни нақшаи солимӣ дастрасанд.
• Маҳдудияти саҳмгузорӣ $ 2650 аст.
• Шумо метавонед маблағи саҳми худро танҳо ҳангоми сабти ном тағир диҳед.
• FSAs истифода мекунанд ё гум мекунанд, яъне пулҳои боқимонда дар охири сол нобуд мешаванд.
• FSA барои одамоне, ки мустақилона кор мекунанд, дастрас нестанд.
• Корфармо ҳисоби FSA дорад.
• Ҳисоб фоизҳо ба даст намеорад.
• Агар шумо ҷойҳои кориро иваз кунед, шумо ҳисобро гум мекунед.

HRA чӣ маъно дорад?

Ҳисоби ҷуброни саломатӣ ( Бозӣ ) - баъзан созишномаи ҷуброни саломатӣ номида мешавад - ин роҳи корфармоест, ки хароҷоти тандурустии шуморо аз ҷайби худ бо ҳама гуна нақшаи суғурта пардохт мекунад. Шумо наметавонед ба он пул илова кунед, танҳо корфармо метавонад. Корфармои шумо тасмим мегирад, ки чӣ қадар маблағро ба нақша гиред ва ҳама маблағҳо дар аввали сол мавҷуданд.

Шумо метавонед маблағҳои HRA-ро тавассути пардохти хароҷоти тиббӣ бо корти дебетии HRA ё пешниҳоди хароҷот барои ҷуброн истифода баред. Ҳисобҳои HRA бо ҳисобҳои FSA ва HSA кор мекунанд. Одатан хароҷот аввал аз FSA ё HSA пардохт карда мешавад, пас маблағҳо аз HRA барои фарқ истифода мешаванд.

Вобаста аз тарзи тартиб додани нақша, маблағҳо метавонанд сол аз сол гарданд.

HRA против HSA

Ҳадафи HRA ва HSA як аст: ҷудо кардани пул барои пардохти хароҷоти тандурустӣ, ки бо суғурта фаро гирифта нашудаанд. Дар ин ҷо монандӣ ба поён мерасад. Фарқи байни HRA ва HSA? Рӯйхати зеринро хонед.

HRAs

• HRAs метавонанд бо ҳама гуна нақшаи суғурта пешниҳод карда шаванд.
• Ҳадди ақали ҳадди аксар ё ҳадди аксар нест. Аммо, корфармо бояд имтиёзҳои якхелаи HRA-ро ба ҳамаи кормандони як синф тақсим кунад.
• Танҳо корфармоён метавонанд ба HRA саҳм гузоранд.
• Маблағҳои HRA одатан дар охири сол ба корфармо бармегарданд. Баъзе корфармоён метавонанд ба як қисми маблағҳо иҷозат диҳанд.
• HRA барои шахсони мустақил кор намекунад.
• Корфармо ҳисоби HRA дорад.
• Ҳисоб фоизҳо ба даст намеорад.
• Агар шумо ҷойҳои кориро иваз кунед, шумо ҳисобро гум мекунед.

HSAs

• HSAs танҳо барои шахсоне мебошанд, ки нақшаҳои тандурустии баланд доранд.
• Маҳдудияти саҳмгузорӣ барои як нафар 3500 доллар, барои як оила 7000 доллар аст.
• Ҳар як шахс метавонад ба HSA кумак кунад: шахсони алоҳида, корфармоён ё аъзои оила.
• Маблағҳои HSA сол ба сол меғелонанд.
• HSA барои коргарони мустақил ва доимӣ дастрасанд.
• Ин шахс дорои ҳисоби HSA мебошад.
• Ҳисоб фоизҳо ба даст меорад ва он бидуни андоз аст.
• Ҳатто агар шумо ҷойҳои кориро иваз кунед, ҳисоб аз они шумост.

HRA против HSA ва муқоисаи FSA

Ҳоло ҳам намедонед, ки чӣ гуна ин ҳисобҳоро аз ҳам ҷудо кардан мумкин аст? Барои тафовути асосии онҳо ба ҷадвали зерин муроҷиат кунед.

	HSA	Бозӣ	FSA
Шумо ҳисоб доред.	+	✘	✘
Корфармои шумо ҳисоб дорад.	✘	+	+
Агар шумо корфармоатонро тарк кунед, шумо метавонед пулро нигоҳ доред.	+	✘	✘
Шумо пул гузоштед.	+	✘	+
Танҳо корфармои шумо пул мегузорад.	✘	+	✘
Дар бораи ҳар сол чӣ қадар саҳм гузоштанатон маҳдудиятҳо мавҷуданд.	+	✘	+
Шумо бояд нақшаи суғуртаи баландшударо дошта бошед.	+	✘	✘
Пули харҷнашуда ҳамеша сол ба сол меғелонад.	+	✘	✘