Инҳоянд беҳтарин имконоти суғуртаи тиббӣ барои соҳибкорон
ШиркатШумо Амрикои корпоративиро кашидед ва тасмим гирифтед, ки сарвари худ бошед. Табрик! Шумо қисми армияи афзояндаи коргарони мустақил ҳастед.
Мувофиқи Хадамоти даромадҳои дохилӣ , шахсе, ки барои худ тиҷорат мекунад ва хидматҳои худро ба дигар корхонаҳо бастааст, мустақил кор мекунад. Шумо инчунин метавонед шахси мустақилро шунавед, ки ҳамчун фрилансер ё пудратчии мустақил номида мешавад.
Тақрибан 9,6 миллион нафар коргарон дар Иёлоти Муттаҳида ҳисоботи мустақилона иҷро мешавад Бюрои омори меҳнат, агенти ҳукуматӣ, ки чунин чизҳоро пайгирӣ мекунад. Ва интизор меравад, ки ин рақамҳо танҳо афзоиш ёбанд, тахминан 103 миллион амрикоиҳо худро соли 2026 худро мустақил меҳисобанд. Ин 7,9 фоиз зиёд аст.
Корҳои мустақил маънои онро дорад, ки имтиёзҳои ширкат, ба монанди суғуртаи тиббӣ, аз ҷониби корфармо дода намешавад. Интихоби сарчашмаи беҳтарини суғуртаи суғурта метавонад каме мушкил шавад.
Имкониятҳои беҳтарини суғуртаи тиббии мустақил кадомҳоянд?
Имтиёзҳо ва имтиёзҳое, ки шумо ҳангоми кор дар ширкат баҳравар будед, ба шумо ҳангоми муомилаи мустақил дар бастаи бастабандӣ дода намешаванд. Барои пайдо кардани суғуртаи тиббӣ ба шумо ва аъзои оилаи шумо лозим меояд, ки худатон худро муҳофизат кунед. Биёедимконоти зерин ҳангоми қабули қарор, ки фарогирии соҳаи тандурустӣ барои шумо беҳтарин аст:
Имкониятҳои умумии суғуртаи тиббӣ
Бозори давлатӣ ё федералӣ
Шумо метавонед ҳуқуқи дохил шудан ба нақшаи суғуртавиро тавассути Бозори суғуртаи тиббӣ (инчунин Қонуни нигоҳубини дастрас ё Obamacare номида мешавад) агар шумо пудратчии мустақил, мушовир, фрилансер ё дигар намуди коргари мустақил бошед. Якчанд категорияи фарогирии суғуртаи тиббиро интихоб кардан мумкин аст, баъзеҳо бо нақшаҳои дорои мукофоти кам. Номнависии кушод аз 1 ноябр то 15 декабр; аммо, агар шумо шароити махсус дошта бошед, шумо метавонед берун аз он санаҳо суғурта гиред - масалан, шумо коратонро гум кардаед. Шумо метавонед ба сайти www.healthcare.gov ворид шавед ва дар бораи имконоти худ тавассути бозори федералӣ маълумоти бештар гиред.
Medicaid
Миллионҳо амрикоиҳо тавассути Medicaid бо фарогирии арзон ё ройгон таъмин карда мешаванд. Шумо метавонед мустақилона кор кунед ва ҳуқуқи Medicaid-ро дошта бошед, агар хонаводаи шумо аз сатҳи муайяни даромад афтад (ин аз ҷониби давлат то ҳадде фарқ мекунад, гарчанде ки ҳукумати федералӣ меъёрҳои ҳадди ақаллро муқаррар мекунад) ва агар шумо ба баъзе меъёрҳои дигари мувофиқат ҷавобгӯ бошед. Муддати кушоди қабул барои Medicaid вуҷуд надорад, бинобар ин шумо метавонед дар вақти дилхоҳ муроҷиат кунед. Барои гирифтани маълумоти бештар дар бораи фарогирии Medicaid маълумоти бештар гиред ва бубинед, ки оё шумо ҳуқуқ доред.
Medicare
Агар шумо 65 ва калонтар бошед, шумо метавонед барои имтиёзҳои Medicare ҳуқуқ дошта бошед. Шумо инчунин метавонед ба меъёрҳои Medicare ҷавобгӯ бошед, агар шумо дар давоми ду сол дар маъюбии амнияти иҷтимоӣ (SSD) бошед, ё агар шумо ALS (бемории Лу Гериг) дошта бошед ё бемории охири гурда (ESRD) дошта бошед.
Нақшаи корфармо тавассути аъзои оила
Агар ҳамсаратон ё шарики шумо кор кунад, санҷед, ки барои ба даст овардани нақшаи суғуртаи тиббии ин ширкат чӣ арзиш дорад. Ҳатто агар шумо издивоҷи қонунӣ надошта бошед, шумо метавонед мувофиқат кунед. Баъзе корфармоён фарогирии тиббии шарикии дохилиро ба онҳое пешниҳод мекунанд, ки шарикии хонагӣ доранд. Агар шумо ва шарики шумо (аз ҷумла ҷуфти ҳамҷинс) дар хона зиндагӣ кунед ва якҷоя зиндагии хонаводагӣ ба сар баред, шумо ҳақ доред, ба шарте ки ҳеҷ кадоме аз шумо бо ҳеҷ каси дигаре издивоҷ накунед. Аммо бидонед, ки агар корфармои шарики шумо як қисми мукофоти суғуртаи тиббии шуморо пардохт кунад, шумо бояд аз он андоз супоред. Ғайр аз он, баъзе ширкатҳо ин гуна фарогириро бартараф мекунанд. Агар шарики шумо дар як ширкати калон кор кунад, шумо муваффақияти бештар ба даст меоред. Мувофиқи Бунёди Байналмилалии Нақшаҳои Фоидаи Кормандон , зиёда аз 75% ширкатҳое, ки 10,000 ва ё зиёда корманд доранд, эҳтимол доранд, ки минбаъд низ ба шарикони дохилии якхела ва ҷинси муқобил манфиатҳои тиббӣ пешниҳод кунанд.
Ғайр аз он, агар шумо синнашон аз 26 кам бошад, шумо метавонед тибқи Қонуни нигоҳубини дастрас тибқи нақшаи суғуртаи тиббии волидонатон фаро гирифта шавед.
Суғуртаи хусусӣ
Шумо инчунин метавонед нақшаи инфиродии суғуртаи тиббиро тавассути як ширкати хусусии суғурта интихоб кунед. Аммо, шумо метавонед аз ҳар моҳ баландтар мукофотпулӣ пардохт кунед, агар шумо нақшаи гурӯҳӣ дошта бошед. Масалан, суғуртае, ки тавассути Қонуни нигоҳубини дастрас пешниҳод карда мешавад, одатан нисбат ба суғуртаи тиббии хусусӣ хеле самараноктар хоҳад буд, дар ҳоле ки имтиёзҳои шабеҳ фароҳам меоранд. Агар шумо полиси суғуртавӣ бо тарҳи баландтар дошта бошед, кушоед суратҳисоби пасандоз барои саломатӣ (HSA), ки дар он шумо метавонед пулро бидуни андоз гузоред ва барои хароҷоти тиббӣ истифода баред.
Нақшаҳои солимии ассотсиатсия
Агар шумо як коргари мустақил ҳастед, ки шумораи ками кормандон низ дорад, ба назар гиред нақшаи саломатии ассотсиатсия . Баъзе ассотсиатсияҳо (аз қабили The Writers Guild of America West ва Union Freelancers) ба аъзоён нақшаҳои тандурустиро бо нархҳои гурӯҳӣ пешниҳод мекунанд. Ассотсиатсияҳо ин меъёрҳои гурӯҳии нисбатан дастрасро ба даст меоранд, зеро онҳо бо дигарон дар як савдо ё саноат якҷоя шуда гурӯҳҳои калонро ташкил медиҳанд. Аммо нуқсонҳо ҳастанд. Баъзе ассотсиатсияҳо аз шумо талаб мекунанд, ки эъломияҳои андоз ва ҳуҷҷатҳои дигарро нишон диҳед, ки шумо ҳамчун як коргари мустақил маблағи муайяне ба даст овардаед (ки онҳо муайян мекунанд). Шояд шумо низ ҳаққи узвият пардохт кунед. Баъзе нақшаҳои солимии ассотсиатсияҳо метавонанд ба монанди дигар нақшаҳо фарогирии фарогир дошта бошанд ва дар бораи пардохтпазирии баъзе нақшаҳои солимии ассотсиатсияҳо нигарониҳо ба амал омадаанд, ки онҳо наметавонанд талабҳои аъзои худро пардохт кунанд. Дар соли 2018 маъмурияти Трамп чораҳоеро ҷорӣ кард, ки имкон медиҳанд, ки шумораи бештари одамон ба AHP дастрасӣ пайдо кунанд (масалан, онҳое, ки мустақилона кор мекунанд ва кормандон надоранд), аммо ислоҳот дар додгоҳ сарнагун шуд ва шикоят карда мешаванд. Бо брокери суғурта сӯҳбат кунед ё чекро тафтиш кунед Департаменти меҳнат вебсайт барои маълумоти охирин.
Нақшаҳои мубодилаи саломатӣ
Нақшаҳои мубодилаи саломатӣ суғуртаи тиббӣ нестанд. Баръакс, онҳо нақшаҳое доранд, ки хароҷоти тандурустиро дар байни аъзоёни гурӯҳи мубодилаи саломатӣ тақсим мекунанд. Шумо мукофоти пулиро пардохт мекунед (дар асоси нақшаи интихобкардаатон), ки ба фонди ҷамъиятӣ ворид карда мешавад. Вақте ки шумо ба ёрии тиббӣ ниёз доред, ҳисоб аз ҳисоби фонда пардохт карда мешавад. Бо вуҷуди ин, бояд қайд кард, ки бисёре аз ин нақшаҳо ба эътиқод асос ёфтаанд ва хидматҳои муайяни тиббӣ (ба монанди назорати таваллуд ё исқоти ҳамл) метавонанд фаро нагиранд. Ва азбаски онҳо суғуртаи тиббиро ташкил намедиҳанд, ин нақшаҳои мубодила бо ACA мувофиқат намекунанд ва метавонанд одамонро бо шароити қаблӣ фаро нагиранд. Баъзе нақшаҳои мубодилаи саломатӣ инчунин миқдоре доранд, ки онҳо метавонанд барои даъвоҳои аъзои худ пардохт кунанд, ки ин метавонад барои одамоне, ки мушкилоти ҷиддии тиббӣ доранд, мушкилот дошта бошанд.
Имкониятҳои суғуртаи тиббии кӯтоҳмуддат
КОБРА
Т.вай Санади Мутобиқсозии Буҷаи Умумиҷаро муттаҳид кард (КОБРА) ба шумо ҳуқуқи муваққатан дар нақшаи суғуртаи тиббии корфармои собиқ пас аз тарки кор монданро кафолат медиҳад. То чӣ андоза шумо монданатон гуногун аст. Масалан, агар шумо бо сабабҳои ғайр аз бадрафтории шадид аз кори худ маҳрум шавед, шумо метавонед то 18 моҳ бимонед; барои дигар чорабиниҳои тахассусӣ, шумо метавонед то 36 моҳ бимонед. Мувофиқи маълумоти Вазорати меҳнати ИМА, талаботҳои дигари мувофиқ низ мавҷуданд. Чӣ бештар аз он, гарчанде ки фарогирӣ якхела аст, шумо бояд барои суғурта аз ҷайби худ маблағи бештар пардохт кунед, зеро корфармоатон дигар ба он кумак намекунад.
Нақшаҳои кӯтоҳмуддати тандурустӣ
Нақшаҳои кӯтоҳмуддати тандурустӣ ин нақшаҳои тандурустии муваққатӣ, дарозмуддат, каммукофот / баландтари тандурустӣ мебошанд, ки бо салоҳдиди суғуртакунанда метавонанд то се сол нав карда шаванд. Аммо онҳо дар бисёр соҳаҳо ақиб мемонанд. Пеш аз ҳама, онҳо шароити қаблан мавҷудбударо дар бар намегиранд. Онҳо инчунин нигоҳубини ҳомиладорӣ, солимии равонӣ ва доруҳои дорухатро дар бар намегиранд. Ва бисёре аз онҳо он чиро, ки шумо метавонед дар хароҷоти аз ҷайб пардохтшаванда пардохт накунед.
5 чизро бояд ҳангоми интихоби суғуртаи тиббии мустақил ба назар гирифт
Бо ин қадар имконоти мавҷуда, ҳангоми танг кардани интихоби худ ба инҳо диққат диҳед:
1. Брокер ё агентро истифода баред
Вақте ки сухан дар бораи нақшаҳои суғуртаи тиббӣ меравад, аксар вақт якчанд сатҳҳо мавҷуданд. Масалан, метавонад Platinum, Silver ё биринҷӣ вуҷуд дошта бошад - ҳамаи онҳо фарогирии гуногунро бо хароҷоти гуногун пешниҳод мекунанд. Брокер ё агент метавонад ба шумо кӯмак расонад, ки ҳамаи имконот ва жаргонҳоро ҷобаҷо кунед ва нақшаи барои шумо мувофиқро пайдо кунед.
Дар ҳама иёлотҳо Барномаи кӯмаки суғуртаи давлатии тиббӣ (SHIP) мавҷуд аст, ки метавонад дар ёфтани нақшаи мувофиқ ба ниёзҳои шумо кумаки беғаразона расонад. Шумо инчунин метавонед дар ёфтани нақша тавассути занг задан ба хати боварии Marketplace ё 1-800-Medicare кӯмаки беғаразона гиред (агар шумо Medicare-ро дошта бошед).
2. Ба субсидияҳо назар андозед
Вобаста аз қавсайнҳои даромади худ, шумо метавонед барои суғуртаи тиббӣ бо арзиши кам ё ройгон ҳуқуқ доред (Medicaid). Донистани он ки шумо ҳангоми дарёфти беҳтарин нақша барои шумо кадом субсидияҳоро ба даст меоред, муфид аст.
3. Сатҳи даромади худро дуруст ҳисоб кунед
Вақте ки шумо суғуртаро тавассути бозори тандурустӣ мехаред, мукофоти шумо аз даромади соли ҷорӣ вобаста аст. Ин маънои онро дорад, ки шумо ҳамчун як фрилансер бояд кӯшиш кунед ва дақиқ пешгӯӣ кунед, ки шумо барои чаҳор семоҳаи сол чӣ қадар пул кор мекунед. Ин метавонад душвор бошад, бинобар ин каме вақт ҷудо кунед, то дар бораи он, ки шумо дар гузашта чӣ гуна баромад кардаед, фикр кунед, аз худ бипурсед, ки оё тахминатон воқеист ва оё дар соҳаи шумо чӣ мегузарад, ки метавонад ба даромади шумо таъсир расонад. Агар шумо аз оне, ки шумо гумон мекардед, зиёдтар пул кор кунед, шумо метавонед пулеро, ки тавассути имтиёзҳои андоз ба даст овардааст, баргардонед. Агар шумо хеле кам тахмин зада бошед, шумо шояд пасандозро аз даст додаед.
4. Нархи нақшаҳоро ба назар гиред
Шикастани бонк дар нақшаи суғуртаи тиббӣ ҳамчун як шахси соҳибкор, бешубҳа, беҳтарин нест. Аммо шумо намехоҳед дар интихоби арзонтарин қарор қабул кунед. Мустақил будан ва пешбурди тиҷорати худ ба қадри кофӣ стресс аст. Ба шумо ташвиши иловагӣ лозим нест, ки агар бӯҳрони саломатӣ ва ҳисобҳои тиббии афзояндае, ки онро ҳамроҳӣ мекунанд, ба шумо ё аъзоёни оилаи шумо чӣ хоҳад шуд.
Қоидаи хуби мушаххас ин аст, ки бидонед, ки хароҷоти нақша ҳар қадар камтар бошад, мукофот ҳар моҳ зиёдтар хоҳад буд. Барои муайян кардани он, ки оё нақшаи тандурустии паст / баланд (ё баръакс) барои шумо мувофиқ аст, синну сол, саломатии шумо, чанд маротиба ба назди табибон рафтан ва шароити саломатии қаблан мавҷудбударо ба назар гиред.
5. Бидонед, ки киро бояд дохил кард
Суғуртакунандагон одатан барои нақшаҳои тандурустӣ, ки на танҳо як шахсро дар бар мегиранд, маблағи бештар талаб мекунанд. Агар шумо ҳамсар ё шарики дохилӣ дошта бошед, ки кор мекунад, муфид аст, ки арзиши даст ёфтан ба нақшаи онҳо пеш аз ба имзо расидан ба нав.
Чаро шумо намехоҳед, ки суғурта карда нашавед
Азбаски хароҷоти зиёд барои суғуртаи хусусӣ ва имконоти дигар, он метавонад васваса кунад, ки бидуни он гузаред. Аммо интихоб кардани суғуртакунӣ метавонад боиси натиҷаҳои манфии манфӣ гардад.
Ҷаримаҳои андоз
Дар ҳоле, ки ҳукумати федералӣ дигар агар шумо имконияти фарогирии саломатиро дошта бошед, аммо ҷазо намегиред, аммо нахоҳед онро харед, ин маънои онро надорад, ки давлати шумо шуморо аз шотландӣ озод мекунад. То ба ҳол, Массачусетс, Ню Ҷерсӣ ва Вермонт ба сокиноне, ки аз суғуртаи тиббӣ даст мекашанд, ҷазо ситонидаанд ва бештари иёлотҳо дар фикри пайравӣ кардан ҳастанд.
Имтиёзҳои андоз
IRS ба шумо имкон медиҳад, ки a тарҳ аз суғуртаи тиббӣ барои худмаблағгузорӣ агар он сол фоида ба даст оварда бошед. Ин тасҳеҳи даромад (на тарҳбандии андозбандишуда) барои подошҳое, ки шумо аз суғуртаи тиббӣ барои фарогирии тиббӣ ва суғуртаи нигоҳубини дарозмуддат барои худ, ҳамсаратон ва шахсони вобастаатон пардохт кардаед. Ғайр аз ин, шумо метавонед маблағи хароҷоти тиббии худро (барои чизҳое, ки ба табибон муроҷиат кардан, хароҷоти беморхонаҳо ва ҳатто айнаки айнаки дорухатро) аз 7,5% даромади умумии тасҳеҳкардаи шумо зиёдтар карда метавонанд, коҳиш диҳед.
Хароҷоти ҷайб
Онҳое, ки суғурта шудаанд, одатан ҳадди ақалле доранд, ки онҳо аз ҷайби худ пардохт хоҳанд кард. Одамони бе суғурта чунин маҳдудият надоранд. Одамони суғурташуда дар сурати дучор шудан ба чизе, ба монанди сактаи қалб ё садамаи ба ҳаёт таҳдидкунанда, метавонанд бо даҳҳо ё садҳо ҳазор доллар дучор оянд. Набудани суғурта метавонад гарон ва зуд ба даст орад.
Ҳангоми мустақилона кор кардани шумо суғуртаи тиббӣ чӣ қадар хоҳад буд?
Бо ин қадар тағирёбандаҳо, ба монанди синну соли шумо, дар куҷо зиндагӣ мекунед, суғуртаро дар куҷо мегиред ва кадом нақшаро интихоб кардед, ин суолест, ки посух додан қариб номумкин аст. Тибқи як пурсиши 2019 дар бораи манфиатҳои саломатии корфармо, ки аз ҷониби Бунёди оилаи Кайзер , мукофоти барои шахсони муҷаррад, ки дар суғуртаи тиббии ширкати онҳо номнавис шудаанд, 7,188 доллар дар як солро ташкил медод, ва корманд 18% аз ин - ё тақрибан 400 доллар дар як моҳ пардохт мекард. Ва ин як нақшаи сарпарастии ширкатест, ки қисман кумак мекунад. Ҳамчун як пудратчии мустақил (агар шумо барои кӯмаки молиявии давлатӣ ё Medicare мувофиқат накунед), шумо метавонед интизор шавед, ки ҳадди аққал ин қадар ва шояд бештар пардохт кунад. Имтиёзҳои дар боло зикршудаи андоз метавонанд ба ҷуброни хароҷот мусоидат кунанд. Ва ҳамин тавр метавонад SingleCare.
Дар SingleCare корти пасандозҳои дорувории ройгон барои истифода метавонад шуморо аз рӯи дорухат дар зиёда аз 35,000 дорухонаҳои саросари кишвар, аз ҷумла CVS, Target, Walmart ва ғайра то 80% сарфа кунад. Ба ҳисоби миёна, корбарони SingleCare дар як сол аз ҳисоби дорухаташон ба ҳисоби миёна 150 доллар сарфа мекунанд. Бо SingleCare ҳеҷ гуна хироҷ ё обуна мавҷуд нест ва ҳатто онҳое, ки нақшаҳои дорувории суғурта доранд, метавонанд онро истифода баранд ва пасандоз кунанд. Нархи мо баъзан ба шумо нисбат ба пардохти музди суғуртаи шумо нархи камтар медиҳад. Истифода баред singlecare.com ки дорухонаи шуморо ҷустуҷӯ кунед ва дорухонаи наздиктаринро, ки доруҳои шуморо бо нархи арзонтарин дорад, ёбед.
Хати поён: Хавф надоред, ки суғуртаи тиббӣ надоред - агар шумо суғурта накунед, шумо метавонед хароҷоти бештарро ба анҷом расонед. Нақшаҳои суғуртаи тиббӣ барои шахсони мустақил метавонанд вобаста аз макони зист ва даромади шумо фарқ кунанд. Барои иҷрои вазифаи хонагӣ вақт ҷудо кунед ва роҳҳои зиёдеро, ки шумо барои фарогирӣ сарфа карда метавонед, дида бароед.
