Нақшаи баланди саломатии тарҳшаванда чист?

Ширкат

Доштани суғуртаи тиббӣ зарур аст, аммо ин на ҳамеша дастрас аст. Мукофотҳо барои нақшаҳое, ки камтарро пешниҳод мекунанд тарҳшаванда ва хароҷоти пасти ҷайб барои бисёриҳо ғайриимкон аст. Нақшаи баланди саломатии тарҳшавандаро ворид кунед. Нақшаи баланди саломатии тарҳшаванда метавонад эҳтимолан ҳам шуморо сарфа кунад ва ҳам нисбат ба нақшаҳои анъанавии тандурустӣ чандирии бештар фароҳам оварад. Ин аст ҳама чизҳое, ки шумо бояд пеш аз ба қайд гирифтан донед.

Нақшаи баланди саломатии тарҳшаванда чист?

Нақшаҳои баланди саломатии тарҳшаванда (HDHPs) нақшаҳои суғурта мебошанд, ки нисбат ба оне, ки шумо бо фарогирии анъанавӣ доштаед, тарҳҳои баландтар доранд. Ин маънои онро дорад, ки шумо бояд аввали сол барои хизматрасонии тиббӣ аз ҷайби худ маблағи бештар пардохт кунед, то он даме, ки ширкати суғуртаи шумо арзиши нигоҳубинро бо шумо тақсим кунад. Шумо одатан як пардохти анъанавӣ , ё; шумо аз ҷайби худ 100% пардохт мекунед, то он даме ки маблағи солонаи худро иҷро кунед. Истиснои суғуртакунӣ ин аст нигоҳубини профилактикӣ , ки пурра дар доираи қонуни нигоҳубини дастрас (ACA) оварда шудааст. Ин нақшаҳо метавонанд бо суратҳисоби пасандозҳои саломатӣ (HSA) ҳамҷоя карда шаванд, то хароҷоти муайяни тиббиро барои пардохти ройгон пардохт кунанд.

IRS нақшаҳои баланди саломатии тарҳшавандаро дар a муайян мекунад миқёси муфассал : Худи тарҳшаванда бояд ҳадди аққал барои нақшаи инфиродӣ 1400 доллар ё барои нақшаи оилавӣ 2800 доллар бошад ва хароҷоти солонаи ҷайб аз як нафар аз 6 900 доллар ё барои як оила аз 13 800 доллар зиёд набошад. Лимит, агар шумо хидматҳои берун аз шабака гиред, татбиқ намегардад.

HDHPҳо низ маъмуланд - онҳо нақшаи маъмултарин пас аз нақшаҳои солимии PPO мебошанд. Мувофиқи 2019 Тадқиқоти фоидаи корфармоён дар соҳаи оилаи Kaiser , 30% одамони корӣ интихоб карданд, ки ба нақшаи баландтари саломатӣ бо интихоби HSA дохил шаванд. Ин рақам низ оҳиста-оҳиста меафзояд, дар ҳоле ки PPO-и стандартӣ маъмултар намешаванд.

Нақшаҳои HDHP чӣ гуна кор мекунанд?

Вақте ки шумо нақшаи баланди саломатии тарҳшаванда доред, шумо суғуртаи тиббии стандартӣ доред - шумо танҳо як мукофоти камтарини моҳона ва хароҷоти бештар аз ҷайбро бо фоизи кафолат . Барои як шахс, шумо 100% хароҷотро барои ташриф овардан ба духтур, санҷиш ва табобат пардохт мекунед, то он даме, ки шумо маблағи пулии худро ба даст оред. Он гоҳ суғуртаи шумо сар мешавад (меъёр ё фоизи пардохти он аз рӯи нақша фарқ мекунад) то он даме, ки шумо аз ҳад зиёд аз ҷайби худ расед. Пас аз он, ки шумо инро қонеъ мекунед, суғурта ҳама чизро пурра пардохт мекунад (ба шарте, ки провайдерҳои шумо дар шабакаи шумо ҳастанд).

Нархҳои суғуртаи суғуртакунӣ метавонанд аз нақша ба нақша фарқ кунанд, аз ин рӯ мутмаин бошед, ки маводи суғуртаи худро тафтиш карда, нархи худро муайян кунед.

Агар шумо хоҳед, ки HSA-ро бо суғуртаи шумо ҳамҷоя кунед, шумо ё корфармоатон ба суратҳисоб саҳм мегузоред, ки метавонад барои хароҷоти дигари тиббӣ бидуни андоз пардохт карда шавад. Ҳамчун як шахс, шумо метавонед то 3,550 доллар саҳм гиред; оилаҳо метавонанд то 7100 доллар саҳм гузоранд. Корфармоён аксар вақт дар болои худ саҳмияҳои HSA мегузоранд, аз ин рӯ, шумо одатан набояд барои ин маблағ ба чеки худ такя кунед, аммо дар якҷоягӣ, корфармо ва корманд наметавонанд аз ҳадди аксар зиёд бошанд.

ВОБАСТА: 5 хидматрасонии тиббӣ, ки пас аз мулоқот бо қобилияти арзони шумо анҷом дода мешавад

Оё HDHP дорухатҳоро дар бар мегирад?

Азбаски нақшаҳои баланди саломатии тарҳшаванда аксар вақт бо имтиёзҳои суғуртаи анъанавии тиббӣ фарқ мекунанд, доруҳои дорухат бо усули ҳамоҳангӣ бо ёрии тиббӣ фаро гирифта мешаванд. Масалан, агар дорухатон бо арзиши пуррааш 10 доллар арзиш дошта бошад, шумо онро то он даме, ки шумо маблағи пулии худро қонеъ мекунед, пардохт мекунед ва пас шумо метавонед пас аз оғози суғурта 2 доллар пардохт кунед. Аммо ин на ҳама вақт чунин аст, баъзе HDHPҳо дорои табобат ва дорухона мебошанд тарҳшаванда, дар ҳоле ки дигарон ин корро намекунанд. Ҳуҷҷатҳои нақша ва формулаи худро санҷед, то маблағҳои дақиқи шахсии шуморо бинед.

Афзалиятҳои нақшаи баландтари саломатӣ дар чист?

Манфиати асосии нақшаи баланди саломатии тарҳшаванда? Агар шумо аз хидматрасонии тиббӣ зуд-зуд истифода набаред, ё ин ки тамоман аз ҷайби шумо ҳар моҳ камтар аст. Мукофотҳо аз нақшаи анъанавии тандурустӣ камтаранд. Ва агар шумо ба духтур зуд-зуд муроҷиат накунед, ё шумо оилаи хурд дошта бошед, ки шумораи ками онҳо доранд, ин як имтиёзи хеле калон аст. Ғайр аз он, агар шумо ба миқдори кофӣ ба HSA амонат гузоред, шумо аллакай маблағе ҷудо кардаед, ки барои хароҷоти ғайричашмдошти тиббии шумо пардохт карда метавонад.

Камбудиҳо чист?

Доштани мукофоти камтар ва коҳиши баланд метавонад дар рӯи замин як чизи хуб ба назар расад, агар шумо зуд-зуд ба духтур муроҷиат накунед, аммо он метавонад бар зидди шумо низ кор кунад. Агар шумо дучори шикасти мошин шавед ё дилатон дар дилатон равад, масалан, шумо метавонед ба духтур беш аз оне, ки барои ташхис ва табобати он пешбинӣ шуда будед, муроҷиат кунед, ки ин агар шумо ҷубронпулии худро қонеъ накардед, метавонад боиси харҷи шумо шавад назар ба нақшаи анъанавии тандурустӣ, барои ташрифатон бештар пул сарф кунед.

Вобаста аз он, ки шумо чӣ гуна соҳаи тандурустии худро идора мекунед, шумо метавонед дар ҳолати бадтар аз оне, ки дар акси ҳол қарор доштед, дучор шавед. Ан Октябри 2017 таҳсил дар Корҳои тандурустӣ нишон дод, ки беморон бо нақшаҳои баланди саломатии тарҳшаванда аксар вақт намоишҳои тавсияшударо аз даст медиҳанд ва ҳуҷраи ёрии таъҷилиро барои чизҳое истифода мебаранд, ки одатан ташрифи ҳуҷраи фавриро талаб намекунанд. Илова бар ин, а 2014 коғази сафед аз Донишгоҳи Мичиган нишон дод, ки беморони гирифтори мушкилоти музмин аксар вақт аз тарси пардохти беш аз имконияташон, табибро комилан аз даст медиҳанд.

Бо вуҷуди ин, агар шумо омода бошед, ки хароҷоти эҳтимолии иловагии тандурустиро бо нақшаҳои баланди тарҳшаванда бар ивази мукофотҳои камтар пардохт кунед ва шумо мехоҳед нақшаро ба таври дуруст истифода баред, шояд аз ҳад зиёд ташвиш надошта бошед.

Оё HDHP аз PPO беҳтар аст?

БАНақшаи PPO- ё ташкилоти провайдери афзалиятнок - яке аз намудҳои стандартии суғуртаи тиббӣ мебошад. Мисли нақшаҳои баланди саломатии тарҳшаванда, шумо ҳам провайдерҳои дохили шабакавӣ ва ҳам берунӣ доред. Провайдерҳои берун аз шабака барои дидан арзиши бештар доранд. Ҳарду нақша одатан ҳамон чизҳоро дар бар мегиранд, аммо нақшаҳои PPO одатан мукофоти баландтар доранд, бо ҷубронпулӣ ва хароҷоти берун аз ҷайб нисбат ба HDHPs. Инчунин, бо PPO, шумо одатан аз HSA дар якҷоягӣ бо фарогирии суғуртаи худ истифода нахоҳед кард.

Қарор дар байни нақшаи HDHP ё PPO аз он вобаста аст, ки шумо чанд маротиба ба духтур муроҷиат мекунед. PPO метавонад беҳтарин бошад, агар шумо пешпардохти бештар дошта бошед ва мунтазам ба духтур муроҷиат кунед. Масалан, ҳолатҳои музмин аксар вақт ташрифоти табибонро талаб мекунанд. Агар шумо ба ҷои он ки моҳ ба моҳ бештар пул сарфа кунед ва мушкилоти тандурустиро интизор нашавед, HDHP метавонад беҳтар бошад.

Оё ман HSA гирам?

Ҳисоби пасандозҳои тиббӣ ҳангоми истифодаи он дар якҷоягӣ бо HDHP ба шумо каме такони молиявӣ медиҳад. Ин аст тарзи кор. Ҳар моҳ, тарҳи музди меҳнат ба HSA-и шумо пул мегузорад. Агар шумо нақшаи суғуртаро тавассути кор дошта бошед, имкон дорад, ки корфармоатон низ ба HSA саҳм гузоранд.

Пулҳои HSA барои истифодаи шумо ҳамчун корти дебетӣ ё чек дастрас аст. Вақте ки шумо барои пардохт хароҷоти тиббӣ - ба монанди тарҳҳо, нусхаҳои коғазӣ, кори дандонпизишкӣ, айнак, акупунктура, дорухатҳо, ҳатто доруҳои дорухона - шумо инро бо корт ё чек анҷом медиҳед.

Донистани он муҳим аст, ки шумо умуман бо HSA пардохт карда наметавонед, гарчанде ки дар баъзе ҳолатҳо, мукофотҳои COBRA ва суғуртаи тиббӣ ҳангоми бекорӣ пардохта мешаванд ҷуброн карда мешавад тавассути суратҳисоб. Дар охири соли тақвимӣ, ҳар тавозуни мавҷудаи шумо дар суратҳисоб ба соли оянда мегузарад.

Талаботи HSA

Мутаассифона, на ҳама чунинанд мувофиқ барои HSA. Шумо бояд нақшаи баландтари саломатии тахассусӣ дошта бошед, ки дар дастури IRS дар боло оварда шудааст. Агар корфармои шумо HSA пешниҳод накунад, шумо метавонед онро аз як ширкати хусусӣ дастрас кунед, аммо ба ҳар ҳол танҳо бо нақшаи суғуртаи тиббӣ. Дар хотир доред, ки на ҳама HDHPҳо ба HSA мувофиқат намекунанд. Агар шумо аз 65 боло бошед ва дар Medicare бошед, шумо наметавонед HSA кушоед. Шумо инчунин наметавонед ба он чизе, ки аллакай доред, саҳм гузоред.

Тарафдорони HSA

Доштани HSA як қатор манфиатҳо аз гирифтани хариди пеш аз андоз вуҷуд дорад. Шумо аз суратҳисоб ё хароҷоти мувофиқи HSA андоз пардохт намекунед. Маблағгузории мустақим аз музди меҳнататон ба шумо имкон медиҳад, ки мисли шумо пули камтар ба даст оред (музди меҳнататон аз маблағе, ки шумо дар як сол гузоштаед). Ва шумо метавонед пулро ба HSA-и худ сарф кунед, на онро барои хароҷоти тиббӣ истифода баред.

Муқобил HSA

Агар шумо HSA гиред, баъзе нуқсонҳои эҳтимолии шумо бояд огоҳ бошанд. Ҳукумат дастурҳо дорад, ки чӣ қадар шумо метавонед ба HSA саҳм гузоред. Мувофиқи рақамҳои охирин аз IRS, шахсони алоҳида метавонанд танҳо то 3,550 доллар саҳм гузоранд. Оилаҳо танҳо қодиранд то 7100 доллар саҳм бигиранд. Хушбахтона, ин маблағҳо аз ҳадди ақали тарҳҳои марбута бештар аз ду баробар зиёданд. Агар шумо ба қадри кофӣ сарфа карда бошед, шумо метавонед ҳамаи ин хароҷотро то он даме, ки онро қонеъ мекунед, бардоред.

Дигар ба HSA манфӣ он аст, ки он дар ҳақиқат танҳо барои хароҷоти тиббӣ мебошад. Шумо ин пулро барои хариди ғайрихалқӣ харҷ карда наметавонед, вагарна шумо масъули пардохти андози даромад аз он хоҳед буд. Агар шумо аз 65-сола хурдтар бошед ва пулро барои хароҷоти ғайри тиббӣ истифода баред, шумо болои андоз аз даромад ҷарима пардохт мекунед. Аммо, агар шумо аз 65-сола боло бошед, шумо метавонед пулро барои ҳама чиз истифода баред ва ҳамон тавре ки аз ИРА кашида мешавед, андоз ситонида мешавад. Пас, боварӣ ҳосил кунед, ки ин пулро сарфакорона ва сарф кунед.

ВОБАСТА: HSA ва против FSA ва против HRA

Чӣ тавр SingleCare кӯмак карда метавонад

Шумо эҳтимолан хароҷоти зиёдтарро барои дорухатҳо пардохт мекунед, то он даме ки шумо ҷубронпулии худро зер накунед, аз ин рӯ харид кардан оқилона аст. Дар бисёр ҳолатҳо, шумо мефаҳмед, ки истифодаи купони SingleCare метавонад шуморо аз пардохти меъёри ҳамоҳангсозӣ бештар сарфа кунад. Ҳангоми истифодаи SingleCare ё дигар кортҳои тахфифӣ, ин маблағ ба тарҳкунии шумо дахл надорад. Аммо, он ба шумо пулро дарҳол сарфа мекунад. Ҳоло ҷустуҷӯи доруҳои худро дар singlecare.com оғоз кунед.