Асосӣ >> Ширкат >> HDHP ва PPO: Тафовут дар чист?

HDHP ва PPO: Тафовут дар чист?

HDHP ва PPO: Тафовут дар чист?Ширкат

Интихоби беҳтарин нақшаи тандурустӣ барои шумо метавонад як раванди душвор бошад. Пас аз баррасии манфиатҳои саломатии шумо ҳангоми оғози кори нав ё ҳангоми сабти ном, шумо метавонед аз саволҳо бештар саволҳо дошта бошед.





Нақшаҳои баландтари саломатии саломатӣ (HDHP) ва нақшаҳои афзалиятноки провайдери (PPO) ду варианти маъмули корфармоён барои суғуртаи тиббӣ мебошанд. Яке аз ин нақшаҳо на ҳамеша ҳамеша аз дигараш беҳтар аст. Вақте ки сухан дар бораи интихоби HDHP ва нақшаи PPO меравад, посух ба нақшаи беҳтарин аз ҷониби ҳар як шахс фарқ мекунад. Он ҳатто метавонад сол аз сол барои як шахс вобаста ба шароити худ фарқ кунад.



Муқоисаи фарогирӣ ва хароҷоти HDHPs ва PPOs метавонад ба шумо барои интихоби беҳтар кӯмак расонад.

HDHP ва PPO

Нақшаи баланди тарҳшаванда ин як намуди суғуртаи тиббӣ мебошад, ки муздҳояш зиёдтар, аммо мукофоти камтар доранд. Шумо ҳар моҳ камтар пул пардохт мекунед, аммо то оғози фарогирии суғурта барои хароҷоти тиббӣ хароҷоти бештар аз ҷайб доред.

БА ташкилоти провайдери афзалиятнок (PPO) як намуди нақша бо тарҳҳои камтар аст, аммо мукофотҳои моҳона баландтар аст. Шумо ҳар моҳ пули бештар пардохт хоҳед кард, аммо хароҷоти ҷайб барои хидматрасонии тиббӣ камтар аст ва шумо метавонед ба доираи васеи хидматҳо ё провайдерҳо дастрасӣ пайдо кунед.



HDHP-ҳо одатан аз истеъмолкунандагони солимтар фоида мебинанд, ки интизор нестанд, ки ба онҳо диққати ҷиддии тиббӣ лозим аст ва афзалиятҳо мукофотҳои моҳонаи камтарро дар бар мегиранд, мефаҳмонад Сюзан Битон, як собиқ корманди провайдери хидматрасонҳо, идоракунии нигоҳубин ва хавф дар Blue Cross ва Blue Shield -и Небраска .

Битон мегӯяд, ки PPO, махсусан оне, ки дороиҳои ками музд мегиранд, метавонанд ба онҳое мувофиқат кунанд, ки мунтазам ташриф ва табобати духтуронро бинобар чизе монанди як ҳолати музмин интизор мешаванд.

Тарафҳои мусбат ва манфии HDHP бо HSA

HDHP барои онҳое муфид аст, ки дар тӯли сол хароҷоти зиёди тиббиро пешбинӣ намекунанд. Одатан, HDHP барои одамони ҷавон, шахсони бе оила ва онҳое, ки умуман солиманд, муфид аст. Дар хотир доред, ки шумо ҳангоми боздид аз духтур бо нақшаи HDHP ҷубронпулӣ надоред то он даме, ки шумо қобилияти баланди худро дучор кунед .



Ҳатман бипурсед, ки оё корфармо HDHP-ро бо ҳисоби пасандозии саломатӣ (HSA) пешниҳод мекунад, маслиҳат медиҳад Beaton. Ҳангоми интихоби HDHP, шумо метавонед инчунин метавонед истифодаи HSA-ро бо саҳми корфармо интихоб кунед. HSAs баъзан барои нақшаҳои PPO, ки аз ҷониби корфармо сарпарастӣ карда мешаванд, пешниҳод карда намешаванд, аммо дар навбати худ, шумо метавонед ҳисоби хароҷоти фасеҳро истифода баред ( FSA ) бо намудҳои нақшаи PPO.

Ан HSA як суратҳисоби пасандозии пеш аз андоз аст, ки ҳамчун усули пардохт барои хароҷоти тиббии тасдиқшуда истифода мешавад. Пул дар ин суратҳисоби пасандоз сол ба сол меғелонад; аммо, як сол аст ҳадди аксар саҳм ки байни нақшаҳои инфиродӣ ($ 3.550) ва нақшаҳои оила ($ 7100) фарқ мекунад.

HSA махсусан муфид аст, зеро он долларҳои пеш аз андозро истифода мекунад ва даромади бидуни андозро ҳисоб мекунад. HSAs як қатор хароҷоти мувофиқро, аз ҷумла хидматрасонии тиббӣ, рӯъё, нигоҳубини дандон ва дорухатҳоро мепӯшонанд. Маблағҳои HSA-и шумо ҳатто ҳангоми тағир додани нақшаҳо ё ҷойҳои корӣ бо шумо мемонанд. Онҳо инчунин метавонанд бо оилаи шумо мубодила карда шаванд.



Истифодаи HDHP бо HSAs табдил меёбад торафт маъмултар , алахусус барои ҷавонон. Гарчанде ки HSA метавонад фоидаи ҷолиб ба назар расад, ин суратҳисобҳои пасандоз метавонанд пардохтҳоро барои нигоҳдории моҳона ва истифодаи корти дебетии HSA-ро дар дорухона ё офиси духтур дар бар гиранд.

HSAs инчунин талаб мекунанд, ки шумо дар болои сабтҳои худ бошед ва квитансияҳои худро барои тасдиқи хароҷоти тиббӣ пешниҳод намоед. Баъзе даъвоҳо метавонанд аз ҷониби маъмури HSA пардохта нашаванд, агар онҳо хароҷоти мувофиқ набошанд. Пеш аз хариди шубҳанок дар дорухона ё ҷои дигаре бо маъмури HSA муроҷиат кунед.



Инчунин, агар шумо HSA-и худро барои хароҷоти ғайритахассусӣ то синни 65-солагӣ истифода баред, шумо тибқи тағирот дар санадҳо ва ҷазои 20% дучор хоҳед шуд. Санади нигоҳубини дастрас (ACA). Баъзе одамон HSA-ро ҳамчун фонди ҳолати фавқулодда мешуморанд, аммо бо назардошти ин мулоҳизаҳо, шумо метавонед дар бораи он, ки шумо ба HSA чӣ гуна муносибат мекунед, бодиққаттартар фикр кунед.

Тарафҳои мусбат ва манфии PPO

PPO одатан барои онҳое, ки интизор доранд, ки хароҷоти тиббӣ дар тӯли сол зиёдтар аст. Ин нақшаҳо одатан барои одамони калонсол, онҳое, ки оиладор ҳастанд ва шахсони дорои саломатӣ, ки табобати мунтазамро талаб мекунанд, муфиданд.



Ҳангоми синну сол, дучор шудан бо мушкилоти саломатӣ ё дастгирии оила, ШДБ метавонад маънои бештар пайдо кунад. PPO-ҳо ҳармоҳа зиёдтар ҳаққи суғурта доранд, аммо онҳо метавонанд ба шумо дар дарозмуддат сарфа кунанд, агар ба хизматрасониҳои тиббӣ зуд-зуд ниёз дошта бошед. Бо сармоягузории бештар ба суғуртаи тиббии худ дар давоми сол, шумо метавонед хароҷоти тиббии худро аз суғурта пур кунед.

PPO инчунин афзалиятҳои чандирии иловагӣ доранд. Аз рӯи нақшаи PPO, шумо озодии интихоби духтур ё беморхонаи дилхоҳатонро доред. Ҳатто агар онҳо дар шабакаи шумо набошанд, суғуртаи шумо зуд-зуд фарогириро пешниҳод мекунад. Бо PPO, шумо метавонед мутахассисро бубинед ё ягон расмиёт ё санҷишро бидуни тасдиқи духтури кӯмаки аввалияи худ анҷом диҳед. Агар чандирӣ дар интихоби тандурустии шумо барои шумо муҳим бошад, нақшаи PPO метавонад беҳтар аз HDHP бошад.



Кадом нақша арзанда аст?

Ҳоло мо дида мебароем, ки чӣ гуна шумо тасмим мегиред, ки оё HDHP ё нақшаи PPO барои шумо беҳтар хоҳад буд. Аввал, саволҳои зеринро дида бароед:

  • Шумо чанд маротиба ба духтур муроҷиат мекунед?
  • Оё шумо вазъи саломатии музмин доред, ки табобати зуд-зудро талаб мекунад?
  • Чанд маротиба ба ёрии таъҷилӣ ниёз доред?
  • Оё шумо ҷарроҳии ба нақша гирифташуда доред?
  • Оё шумо имсол фарзанддор шудан мехоҳед?
  • Оё шумо ҳамсари шумо ё хароҷоти тиббии кӯдакро низ дастгирӣ мекунед?
  • То чӣ андоза чандирӣ дар интихоби табиби афзалиятнок муҳим аст?
  • Чандирӣ барои дидани мутахассис то чӣ андоза муҳим аст?

Агар шумо зуд-зуд ба духтур муроҷиат кунед, ба бемории музмин дучор оед, аксар вақт ба ёрии таъҷилӣ муроҷиат кунед, ҷарроҳиро ба нақша гиред, фарзандро интизор шавед, хароҷоти тиббии якчанд аъзои оиларо дастгирӣ кунед ё дар бораи чандирӣ ғамхорӣ кунед, PPO беҳтар аз HDHP хоҳад буд. Аммо, агар ҳеҷ як ё чанде аз ин мулоҳизаҳо барои шумо аҳамият надиҳанд, шумо эҳтимолан бо HDHP мувофиқ хоҳед буд.

Эзоҳ: Нақшаҳои HDHP ва PPO ягона имконоти суғуртаи тиббии шумо нестанд. Инчунин ташкилотҳои нигоҳдории тандурустӣ (HMO), ташкилотҳои провайдери провайдерҳо (EPO) ва нақшаҳои Point of Service (POS) мавҷуданд.

ВОБАСТА: HMO vs. PPO

Сипас, боварӣ ҳосил кунед, ки шумо шартҳои асосии бо ҳар кадоми онҳо алоқамандро мефаҳмед нақшаҳои суғуртаи тиббӣ .

  • Premium : Шумо ҳар моҳ барои суғуртаи тиббӣ чӣ қадар пардохт мекунед.
  • Тарҳшаванда : Ҳамасола барои хидмати тиббӣ чӣ қадар бояд пешакӣ пардохт кунед. Пас аз он, ки шумо бо фарогирии суғуртаи тиббӣ дучор мешавед, оғоз меёбад.
  • Лимити берунӣ : Пас аз сарф кардани ин миқдор пул дар як сол барои кӯмаки тиббӣ аз ҷайб (аз ҷумла мукофотҳо), суғуртаи шумо 100% хароҷоти мувофиқро пардохт мекунад.
  • HSA: Ҳисоби пасандозҳои тиббии пеш аз андоз, ки метавонанд бо HDHP истифода шаванд. Ҳиссагузориҳо ба нақшаҳои HSA ҳамасола ҷамъ оварда мешаванд.
  • Copay : Пардохти ҳамворе, ки шумо барои дорухатҳо, муоинаҳо ва дигар хадамоти тандурустӣ пардохт мекунед.
  • Суғуртаи суғуртавӣ : Фоизи хароҷоте, ки шумо барои хароҷоти тиббии пӯшондашуда пас аз қонеъшавӣ ба шумо пардохт мекунед.

HDHP ва калкулятор PPO

Фаҳмидани шартҳои дар боло овардашуда метавонад ба шумо дар ҳисобҳо оид ба чӣ қадар пардохт кардани суғуртаи тиббӣ кӯмак кунад. Вақте ки шумо дар байни ин ду қарор қабул мекунед, шумо бояд аввал хароҷоти тиббии солонаи худро ҳисоб кунед. Як шахси солим метавонад хароҷоти тахминии зиёд дошта бошад. Аммо, онҳо бояд имкони гирифторӣ ба зуком ё ҷароҳат бардоштанро баррасӣ кунанд.

Пас аз он, ки шумо хароҷоти тиббии худро ҳисоб мекунед, мукофоти ҳармоҳаи ҳар як нақшаро илова кунед ва илова бар он, ҳадди ақалл аз ҷайби онҳо. Фарз кардед, ки шумо табобати дохили шабакаро истифода мекунед, ин рақам арзиши ҳадди аксар аз ҷайби шумо барои як сол хоҳад буд.

Ҳамчун намуна, нақшаи PPO метавонад $ 1250 тарҳро бо мукофоти моҳонаи $ 600 талаб кунад. Пас аз зарб задани мукофоти моҳона барои 12 моҳ ($ 600 x 12) ва илова кардани хароҷоти ҷайб, ин солона дар маҷмӯъ $ 8,450 мебошад, бе назардошти нусхабардорӣ ё ҳамоҳангсозӣ. Аммо, ҳадди аксар аз ҷайб барои нақшаҳои гурӯҳӣ дар соли 2020 барои шахсони алоҳида 8150 доллар ва барои оилаҳо 16.300 долларро ташкил медиҳад. Хароҷоти ҷайби шумо метавонад ба ин маҳдуд баробар ё камтар бошад.

HDHP метавонад 3000 $ тарҳкунӣ бо мукофоти ҳармоҳа 400 $ талаб кунад. Пас аз зарб задани мукофоти моҳона дар муддати 12 моҳ ($ 400 x 12) ва илова кардани хароҷоти ғайр аз ҷайб, ин ҳамасола $ 7,800-ро ташкил медиҳад. Дар 2020 , маҳдудиятҳо аз ҷайби HDHP барои шахсони алоҳида аз 6 900 доллар ё барои оилаҳо аз 13 800 доллар зиёд буда наметавонанд. Аз ин рӯ, шумо метавонед интизор шавед, ки хароҷоти аз ҷайби худ ба лимити ҷайб баробар ё камтар аз он.

Дар мисоли дуввум, шумо ҳар моҳ дар ҷоиза $ 200 камтар пардохт мекунед ва аз ҳисоби хароҷоти солона $ 900 сарфа мекунед, ба истиснои нусхабардорӣ ё ҳамоҳангсозӣ.

Агар шумо фаҳмед, ки хароҷоти ҷайби HDHP нисбат ба опсияи PPO камтар аст, ба назар чунин мерасад, ки интихоби оқилона интихоби HDHP хоҳад буд, мегӯяд Битон. Аммо, пеш аз интихоби ин, боварӣ ҳосил кунед, ки буҷаи шумо онро идора карда метавонад. Оё шумо метавонед дар рӯзи ташрифатон барои боздид аз коргоҳ 250 доллар ва ё дар утоқи таъҷилӣ 800 доллар ва ғайра пардохт кунед, то он даме ки маблағи пулии шумо иҷро шавад? Агар буҷаи ҷории шумо барои пӯшонидани хароҷоти бештар дар вақти хидмат надошта бошад, пас шумо бояд пеш аз интихоби нақшаи HDHP хуб андеша кунед.

Ин метавонад дар муддати тӯлонӣ интихоби нақшаи PPO бо мукофоти баландтар ҳар моҳ бештар маъно дошта бошад, аммо фарогирии бештари суғурта гирад. Ин махсусан ба онҳое дахл дорад, ки ҳисобҳо нишон медиҳанд, ки HDHP аз ҷайб бештар харҷ хоҳад кард ё барои онҳое, ки намехоҳанд дар бораи хароҷоти ғайричашмдошти тиббӣ дар тӯли сол ба вуқӯъ оянд.

Дигар омилҳо бояд ба назар гирифта шаванд

Интихоби нақшаи суғуртаи тиббӣ қарори хеле инфиродӣ мебошад, ки вазн кардани бисёр омилҳоро талаб мекунад, аз ҷумла:

  • Вазъи саломатии шумо
  • Саломатии оилаи шумо
  • Афзалиятҳои чандирӣ барои провайдерҳо ё мутахассисони соҳаи тандурустӣ
  • Вазъи молиявии шумо
  • Новобаста аз он ки шумо метавонед барои фарогирии бештар пешакӣ бо мукофотҳо пардохт кунед
  • Чӣ қадар маблағҳои HSA-ро шумо метавонед истифода баред
  • Маблағи ҷайби хароҷот барои ҳар як сиёсат

Агар шумо ба ҳар ҳол ба кӯмак дар интихоби нақша ниёз доред, ба агенти суғуртаи тиббӣ ё кормандони HR дар ширкати худ муроҷиат кунед. Шумо имконият доред, ки нақшаи худро ҳар сол ҳангоми бақайдгирии кушод ё дар ҳолати тағир ёфтани вазъи зиндагӣ тағйир диҳед. Ба рӯйдодҳои зиндагии тахассусӣ издивоҷ ё талоқ, таваллуди кӯдак ва ғайра дохил мешаванд.

Бо SingleCare захира кунед

Новобаста аз фарогирии суғуртаи тиббии шумо, Купонҳои SingleCare барои ҳама муштариёни дорухона дастрасанд. Ҳатто агар шумо суғуртаи тиббӣ надошта бошед, шумо метавонед SingleCare -ро барои дарёфти тахфиф дар аксари дорухатҳо истифода баред.

SingleCare як шакли суғуртаи тиббӣ нест ва он наметавонад дар якҷоягӣ бо суғуртаи тиббии шумо истифода шавад. Ҳар гуна хароҷоти ҷайб барои дорухатҳое, ки бо купони SingleCare тахфиф карда шудаанд, ба тарҳи шумо татбиқ карда намешаванд.